IT profesinės civilinės atsakomybės draudimas
IT sektorius kaip niekad plečiasi, technologijos užima vis svarbesnę vietą tiek žmonių gyvenimuose, tiek verslo procesuose. Tačiau didėjant darbo apimtims plečiasi ir atsakomybės ribos. Sparčią plėtrą ir naujus užsakymus bet kuriuo metu gali pakeisti pretenzijos, ieškiniai, reputacinė žala ir iš to kylantys skaudūs finansiniai nuostoliai.
IT profesinės civilinės atsakomybės draudimas gali užtikrinti, kad jums neteks įmonės sukaupto pelno panaudoti klaidų taisymui. Tačiau kaip ir kiti su civiline atsakomybe susiję produktai, IT profesinės civilinės atsakomybės draudimas reikalauja tiek įsigilinimo į jūsų įmonės veiklos specifiką, tiek draudimo apsaugos suderinimo su kitais polisais.
Ši draudimo rūšis pasižymi tuo, kad pačių draudikų rekomenduojama minimali draudimo suma yra 1 000 000 eurų. IT įmonių profesinės rizikos yra vertinamos didele suma, nes net menkiausias incidentas gali išsirutulioti į solidų finansinį nuostolį.
Profesinės civilinės atsakomybės draudimas suteikia komforto tiek jums, tiek jūsų klientams esant aplaidumo, klaidos, neveikimo, ar kitu atveju. Specializuotus IT programinės įrangos sprendimus kurianti įmonė Telesoftas profesinę atsakomybę nusprendė apsidrausti ne tik siekdami apsaugoti įmonės interesus, bet ir norėdami klientams parodyti tvirtą įsipareigojimą bet kokioje situacijoje prisiimti reikiama atsakomybę. „Svarbus aspektas mūsų versle yra klientų pasitikėjimas, tik jį užsitikrinę galime pradėti kurti pažangius sprendimus, kurie padeda įmonėms judėti į priekį. Profesinės atsakomybės draudimas suteikia reikiamo užtikrintumo tiek mums, tiek mūsų klientams“ – teigia Telesoftas specialistas Vilius Smalinskas.
Draudimo brokerių įmonės Rinkos spektras atstovas Tomas Juškevičius teigia, kad įmonės neretai kreipiasi dėl šio draudimo spaudžiami klientų „Tikrai sulaukiame tokių užklausų, kur įmonės sako, kad labai apsidžiaugė gavę naują tarptautinį klientą, sandoris didelės vertės, tačiau atsidūrė nepatogioje situacijoje paklausti ar yra apsidraudę profesine atsakomybę. Kreipiamasi į specializuotus brokerius, nes Lietuviškos draudimo kompanijos šių sprendimų paprasčiausiai nesiūlo“. T. Juškevičius taip pat pastebi, kad kyla didelė rizika įsigyti draudimą „dėl akių“, kai išpildomi kliento pageidavimai, bet nepasirūpinama realia apsauga. Jo nuomone toks sprendimas ne daro garbės tiekėjui, todėl reiktų profesinės civilinės atsakomybės klausimą spręsti iš anksto ir iš esmės.
Tinkamas ir profesionalus draudimas gali tapti ir konkurenciniu pranašumu IT rinkoje: „Esame girdėję klientų atsiliepimų, kad būtent jų požiūris į sutartinę ir veiklos atsakomybę tapo lemiamu aspektu, paskatinusiu rinktis jų, o ne konkuruojančią įmonę. Teigiamai į įsipareigojimus visapusiškai rūpintis savo veiklos kokybe žiūri ir partneriai“ patirtimi pasidalino Tomas Juškevičius.
Kibernetinių rizikų auditas ir draudimas
Visai neseniai viena Lietuvos draudimo kompanija pranešė pirmoji Lietuvoje teiksianti kibernetinių rizikų draudimo paslaugas. Nors viešojoje erdvėje kibernetinės rizikos jau kuris laikas yra plačiai diskutuojama tema, o tarptautinėse rinkose apstu inovatyvių sprendimų, kaip nuo jų apsisaugoti, Lietuvoje tokios paslaugos dar tik žengia pirmuosius žingsnius. Atsižvelgdami į daugelio klientų susidomėjimą šia tema ir naujai siūlomais produktais, apžvelgsime kibernetinių rizikų draudimo specifiką.
Visų pirma, kas yra kibernetinės rizikos?
Intuityviai visi suprantame, kas yra kibernetinė rizika. Tačiau, kai susiduriama su konkrečiais incidentais ir istorijomis, ne visada lengva atsakyti, ar tai priskirtumėme kibernetiniam nusikaltimui. Kalbant paprastai, kibernetinė rizika yra galimybė patirti bet kokią finansinę žalą, veiklos sutrikdymą ar žalą reputacijai kylančią iš organizacijos nesugebėjimo apsaugoti savo turimą informaciją, užtikrinti veiklos tęstinumą. Galimi tokių incidentų pavyzdžiai:
- Tapatybės vagystė – kai piktybiškai ar per klaidą pasisavinami ar atskleidžiami asmeniniai duomenys: kreditinės kortelės numeriai, asmens kodai, socialinio draudimo ar vairuotojo pažymėjimo numeriai ir kt.
- Vertingos skaitmeninės informacijos vagystė arba duomenų perdavimas: klientų sutartys, sąrašai, verslo sandoriai ir kt.
- Žmogiškosios klaidos, kai darbuotojai atsitiktinai atskleidžia konfidencialią informaciją
- Kibernetinis piratavimas, virusai, informacijos sunaikinimas
- Autorinių teisių pažeidimai
- Paslaugų trikdymo (DDos) atakos
- Įrenginių, informacinių sistemų užvaldymas.
Pažangių technologijų laikais informacija yra kaip niekada didelės vertės, taigi bet kuris iš išvardintų nutikimų gali skaudžiai atsiliepti įmonei ir net ją sužlugdyti. Tarp kibernetinių incidentų padarinių rikiuojasi ne tik įmonės veiklos sustabdymas, bet ir išlaidos brangiems teisiniams procesams, bei ilgalaikes pasekmes turintys skandalai žiniasklaidoje, prekinio vardo nuvertėjimas. Dėka naujojo ES Bendrojo duomenų apsaugos reglamento (BDAR), bet kuriai įmonei dirbančiai su Europos sąjungos piliečių duomenimis gali taip pat grėsti milijoninės baudos iš valstybinių institucijų.
Akivaizdu, kad kibernetinės rizikos yra aktualios įvairaus dydžio įmonėms iš visų veiklos sričių. Dauguma šiuolaikinių įmonių vadovų tai suprasdami sparčiai investuoja į pažangius kibernetinio saugumo technologinius sprendimus, tačiau kad ir kiek IT apsaugos priemonių yra įgyvendinama didžiausia grėsme išlieka žmogiškosios klaidos. IBM Cyber Security Index duomenimis, žmogiškosios klaidos yra net 95% kibernetinių incidentų priežastis, todėl negalima pamiršti nuolatinio darbuotojų švietimo ir kompetencijos kėlimo.
Informacijos saugumo mokymai ar kompetencijos kėlimas suteikia darbuotojams galimybę plačiau vertinti situaciją bei laiku atpažinti galimą grėsmę. Įmonės „Elsis IS“ Informacinių sistemų saugumo skyriaus vadovas Tomas Stamulis pastebi, kad pasitaiko atvejų, kai į kibernetinių nusikaltėlių spąstus pakliūna ir patyrę IT specialistai, tačiau jie tokiose situacijose žymiai greičiau supranta, kad buvo apgauti, o tai leidžia skubiai reaguoti ir šalinti padarinius. „Patyrusiems IT specialistams dažniausiai koją pakiša perdėtas pasitikėjimas savimi, taigi norint palaikyti tinkamą darbuotojų žinių ir susikaupimo lygį, įmonei svarbu investuoti į nuolatinį įgūdžių tobulinimą kibernetinio saugumo srityje“, teigia T. Stamulis.
„Elsis IS“ ekspertas taip pat atkreipia dėmesį, kad didelėse įmonėse rengiami veiklos atstatymo ar reagavimo į incidentus planai netenka prasmės, jeigu nėra reguliariai išbandomi, taikant juos įvairiuose scenarijuose, treniruojant darbuotojus tinkamai elgtis stresinėse situacijose. „Patys planai, kaip dokumentai, įmonės nepadaro saugesne. Svarbu, kad darbuotojai ne tik žinotų, kaip elgtis vienoje ar kitoje situacijoje, bet ir sugebėtų tai įgyvendinti praktikoje.“ Stresas tokiose netikėtose situacijose kaip kibernetinė ataka tampa labai svarbiu faktoriumi, o nuolat kintančios grėsmės sukuria poreikį darbuotojus paruošti taip, kad jų sąmonėje atsirastų tinkamas situacijos pažinimas, vertinimas ir elgsena.
Įmonei įgyvendinusiai kibernetinio saugumo priemones, pasirūpinusiai darbuotojų švietimu ir kvalifikacijos kėlimu ne mažiau aktualus išlieka ir kibernetinių rizikų draudimas. Šios trys priemonės atitinka svarbiausius pasiruošimo nenumatytam įvykiui aspektus – prevenciją, realia apsaugą bei padarinių mažinimo priemones. Net, jei įmonė investavo į pasiruošimą kibernetiniam išpuoliui, svarbu, kad būtų aiškios silpniausios veiklos grandys, kurias ir galėtų „užlopyti“ draudimo apsauga.
„Iš tiesų rinkoje jaučiamas labai didelis susidomėjimas kibernetinių rizikų draudimu, tačiau taip pat susiduriame su problema, kad klientai negali įvertinti, kokia draudimo apsauga yra jiems tinkamiausia. Dažniausios problemos būna dvi: klientai galvoja, kad yra apsidraudę šiuo draudimu, nors iš tiesų kibernetinės rizikos jų polise yra įtrauktos prie nedraudžiamųjų įvykių arba renkasi pigiausią jiems pasiūlytą kibernetinių rizikų draudimo variantą, neįvertinę jam taikomų išimčių ir siauros draudimo apsaugos“ – teigia draudimo brokerių bendrovės „Rinkos spektras“ draudimo brokeris Tomas Juškevičius.
Juškevičius pastebi, kad tokie draudimai kaip kibernetinės rizikos ar profesinės civilinės atsakomybės yra sritys, kuriose iš draudimo brokerio paslaugų galima gauti daugiausiai naudos. Čia svarbu ne tik žinoti kliento poreikius bei turimos draudimo apsaugos apimtis, bet ir būti gerai susipažinus su rinkoje siūlomais produktais bei jų subtilybėmis. „Kibernetinių rizikų draudimą siūlo nemažai užsienio kompanijų ir jų nuolat daugėja. Džiugu, kad tokias paslaugas pradeda teikti ir lietuviškos draudimo bendrovės.“ T. Juškevičiaus teigimu, dauguma tarptautinėje rinkoje siūlomų draudimo produktų yra orientuoti į šias rizikas:
- Atsakomybę trečiosioms šalims
- Duomenų atstatymo išlaidas
- Prarastas pajamas dėl veiklos nutrūkimo
- Klientų informavimo apie incidentą išlaidas
- Teisines išlaidas
- Žalos reputacijai valdymo išlaidas
- Kibernetinės atakos metu nusikaltėliui sumokėtas išpirkas
- Krizės valdymo išlaidas
- Baudas bei kitus po incidento kylančius finansinius įsipareigojimus
Užsienio kompanijos taip pat gali pasiūlyti specialistų pagalbą kibernetinio incidento metu, proaktyvų bendravimą su klientu. „Labai svarbu atkreipti dėmesį į tai, kas draudimo polise numatoma, kaip sąlygos, kurių neišpildžius draudimo apsauga netaikoma. Pavyzdžiui, šiuo metu Lietuvos rinkoje siūlomo kibernetinių rizikų draudimo taisyklėse numatoma, kad klientas privalo nė vėliau kaip per 1 valandą pranešti draudikui apie įvykį bei užtikrinti, kad bent kartą per savaitę būtų kuriamos duomenų atsarginės kopijos, nors tokių reikalavimų netaiko nei naujasis ES reglamentas nei didžioji dauguma užsienio draudikų. Taip pat labai svarbu atkreipti dėmesį į nedraudiminius įvykius – prie tokių neretai būna prirašytos tiek žmogiškosios klaidos, tiek DDos atakos, nors tai yra du pagrindiniai žalų šaltiniai“.
Juškevičius pabrėžia, kad kibernetinių rizikų draudimo rinka tikrai turi ką pasiūlyti, tačiau be profesionalo pagalbos kyla didelė rizika įsigyti tai, ko jums visiškai nereikia. Taigi atsakingai į duomenų apsaugą žiūrinčios įmonės, turėtų investuoti ne tik į IT specialistus, IT sprendimus, bet ir pasirūpinti profesionaliu bei individualizuotu draudimo sprendimu.
Kuo skiriasi veiklos ir bendrosios civilinės atsakomybės draudimas?
Klysti žmogiška – tokią frazę dažnai girdime kasdieniniame gyvenime, tačiau nereikia praleisti daug laiko versle, jog suvoktum, kad komerciniuose santykiuose klaidų kaina yra labai didelė. Kad ir kiek siektumėte profesionaliai teikti savo paslaugas, klaidų pasitaiko visiems. Veiklos, arba dar vadinamas Profesinės civilinės atsakomybės draudimas, padeda apsaugoti jūsų finansus nuo ieškinių dėl aplaidumo, klaidingos informacijos, netikslių patarimų ar klaidų. Kalbant bendrai, veiklos draudimas apsaugos nuo galimų finansinių nuostolių ar trečiųjų šalių reikalavimų vykdant specializuotą veiklą. Kai kuriuos specialistus, pavyzdžiui, advokatus, gydytojus ar buhalterius profesinės civilinės atsakomybės draudimą įsigyti įpareigoja įstatymas, tačiau net nepriklausant vienai šių grupių patartina apsvarstyti šio draudimo galimybes.
Iš esmės, profesinės civilinės atsakomybės draudimas yra aktualus visiems, kurių darbe reikalingos specifinės žinios, o sukurtas produktas ar teikiama paslauga pateikiama vartotojui. Pavyzdžiui, jei teikiate paslaugas ar programinę įrangą, kuria jūsų klientai naudojasi ir pasitiki, arba jei jūs užsiimate kūrybiniu darbu, kuris pakartotinai naudoja kitą turinį, jums tikrai vertėtų apsvarstyti apsidrausti savo veiklą.
Veiklos draudimas suteikia unikalią apsaugą, kuri ypač svarbi profesionalams dirbantiems technologijų ir medijų srityse. Čia dirbantieji neretai susiduria su teisinėmis išlaidomis, kai yra svarstomi autorinių teisių klausimai, klientai jaučiasi suklaidinti, yra pažeidžiamas jų privatumas ar padaroma žala jų veiklai, kai netinkamai veikia produktas. Visais šiais atvejais finansinius nuostolius gali padengti gerai suderinta draudimo apsauga, tačiau įmonės neretai nežino aiškaus skirtumo tarp veiklos ir bendrosios civilinės atsakomybės draudimų, todėl turėdami viena, nemato reikalo įsigyti kitą. Taigi verta įsigilinti, kuo skiriasi šie produktai.
Kuo skiriasi veiklos ir bendrosios civilinės atsakomybės draudimas?
Svarbu suprasti, kad profesinės civilinės atsakomybės draudimas neturi nieko bendro su bendrosios civilinės atsakomybės draudimu. Bendra atsakomybės politika apima pretenzijas dėl žalos asmeniui ar materialiniam turtui. Priešingai nei veiklos draudimo politika, kuri tipiškai padengia jūsų išlaidas už tokius dalykus kaip intelektinės nuosavybės pažeidimas, duomenų pažeidimai, reputacija ir kitos nematerialiojo turto formos. Tai ypač svarbu įvairių sektorių profesionalams, kurių veikloje nematerialusis turtas turi esminę rolę.
Tarkime, jūsų IT startuolis sukuria skaitmeninę platformą įmonėms, skirtą rinkti ir apdoroti klientų užsakymus, taip supaprastindamas verslo procesus. Netikėtai jūsų kurta platforma tampa neprieinama klientams visą savaitę, o įmonių, pirkusių iš jūsų paslaugas veikla sustoja. Jie gali jus paduoti į teismą, nes įsipareigojote suteikti platformą klientams, tačiau to nepadarėte. Šioje situacijoje jūsų įmonei praverstų profesinės atsakomybės draudimas, kuris padengia visas išlaidas susijusias su iškeltu prieš jus ieškiniu, dėl prarasto pelno.
Kitoje situacijoje to paties IT startuolio darbuotojai klientui diegdami naują programinę įrangą sukėlė viršįtampius ir elektros tiekimo nutrūkimą, kuris sugadino įmonės kompiuterinę sistemą. Šiuo atveju, žala padaryta kliento materialiajam turtui, taigi nuo nuostolių apsaugotų bendrosios civilinės atsakomybės draudimas.
Kitame scenarijuje, jūs ką tik baigėte savo pirmąjį dokumentinį filmą, o didelė žiniasklaidos kompanija teigia, kad naudojate turinį, kuris pažeidžia jų autorines teises. Jūsų profesinės (veiklos) civilinės atsakomybės draudimas gali padėti apsiginti tokio ieškinio metu. Svarbu nepamiršti, kad net jei veiklą vykdote atsakingai ir iš tiesų pažeidimo nepadarėte, šios tiesos įrodymas teisme gali kainuoti labai daug. Be veiklos draudimo poliso jūs rizikuojate pastatyti save ar savo verslą į tokią padėtį, kurioje jūs patys turėtumėte padengti visas šias išlaidas. Tuo tarpu jei, filmavimo aikštelėje susižeistų aktorius ar kitas asmuo, įmonei reikėtų padengti gydymo kaštus, kompensaciją bei kitas priteistas išlaidas, kurias atlygintų bendrosios civilinės atsakomybės polisas.
Įvairios verslo šakos turi skirtingus reikalavimus bei standartus veiklos draudimui, jei nesate tikri, kokia draudimo apsauga jūsų įmonei suteiktų daugiausiai naudos, kviečiame pasikonsultuoti su profesionaliu draudimo brokeriu.
